| Débit immédiat
/ Débit différé : Interview BP Lorraine |
04 Février 2002 -
6h00
|
1 . Pouvez vous nous expliquer la différence entre le débit direct et le débit différé ?
En quoi le débit direct est il plus sécurisé que le débit différé ?
La problématique du débit immédiat (ou direct ou instantané) et du débit différé se situe
effectivement du côté du commerçant et repose avant tout sur le moyen de règlement
du client : la CB.
Lorsqu'un client utilise sa CB sur un terminal soit de retrait (GAB) ou de paiement (TPE chez un commerçant, internet), une demande est faite par ce terminal à sa banque
au travers du Réseau Carte Bleue.
La banque du porteur (= client) autorise ou non en transmettant soit une raison de refus soit
un numéro d'autorisation. Ce dernier doit être "présenté" en compensation interbancaire par la banque du commerçant sous 1 à 2 jours normalement
(réglementation en vigueur), passé ce délai la banque du porteur est en droit de refuser
la demande de paiement.
Voilà donc pour le fonctionnement, à cela s'ajoute un autre phénomène : la solvabilité à un
instant t du porteur.
Comme toute interrogation (demande d'autorisation) est réalisé on-line, la banque accepte
donc un paiement si la provision ou l'autorisation permise à son client permet ce paiement
or sur un mois les choses peuvent évoluer.
Par exemple les commerçants qui font leur demande d'autorisation au moment de l'envoi du colis peuvent se retrouver devant un refus : carte déclaré volé entre temps, défaut de
provision etc...
2. Y a t-il une banque aujourd'hui qui propose le débit différé de manière
sécurisée sachant bien entendu que le numéro de CB ne doit pas être connu du marchand (dans ce cas précis) ? Est ce au programme des
développements chez Banque populaire ?
Que ce soit un débit immédiat ou différé, l'acte d'achat repose donc sur une relation de confiance entre le
commerçant et le client :
-
Pour le débit différé : le client doit être solvable, le site de vente doit être très
méticuleux avec les informations bancaires du client qu'ils possèdent.
-
Pour le débit immédiat : le client paie pour un produit qu'il n' pas encore. Le
commerçant doit alors faire parvenir le plus rapidement possible le produit à son client.
Reste ensuite la logique de fonctionnement du débit différé, qui est en fait dans les mains
du commerçant. Celui-ci enregistre les coordonnées bancaires et les représente plus
tard... ce qui va à l'encontre du postulat de base du paiement on-line qui veut que le
commerçant ne connaissent jamais les coordonnées bancaires du client (néanmoins
les sites qui ne respecte pas ce postulas ne s'attirent pas pour autant les foudres des acheteurs).
Est-ce pour autant une situation saine ? Je dirais que non car rien n'empêche le commerçant
de débiter à tort le client et d'autre part la conservation par le commerçant de l'ensemble
de ses numéros de cartes constitue un manque de confidentialité et de sécurité (qui nous
dit que chez le commerçant il ne peut y avoir des "brebis galeuses"...).
Que proposent alors les tiers de confiance que sont les banques aux commerçants pour
répondre à cette problématique ?
Des cas atypiques existent comme ceux utilisant une solution
d'une société tierce basé aux US qui crypte les numéros de CB saisis, leur envoi un fichier
crypté (PGP) en leur donnant le moyen de décrypter ceux-ci afin de les passer sur un TPE (Terminal de paiement)
ou logiciel émulant ce dernier. Les données sont une fois de plus au final chez le commerçant
sans véritable garantie d'abus...
Donc nous avons 3 solutions bancaires principales :
-
Débit immédiat : Le commerçant n'a jamais connaissance des numéros de carte bleue
-
Le paiement différé à 7 jours maxi (CyberMut ou
ATOS)
-
Au delà de 7 jours, le commerçant est forcé de conserver lui-même les coordonnées bancaires et les
re-soumet à sa banque pour le débit effectif.
Pour notre part (Banque Populaire) nous avons répondu à cette problématique par 2 caractéristiques
propres à notre solution et que certains de nos commerçants utilisent :
-
Le paiement peut être immédiat ou différé (choix lors de la transaction elle-même au
travers de la valeur d'un champ du dialogue). Si le paiement est différé une demande
d'autorisation est faite malgré tout afin de s'assurer de la validité de la carte,
l'opération en mise en "stand by" dans notre base de données.
Le commerçant au travers de notre interface de back-office online, lui permettant également
de visionner son historique des transactions passées, va pouvoir ensuite valider ou annuler
cette transaction "dormante" à tout moment. S'il la valide, nous redemandons une autorisation
de paiement et lui donnons la réponse visuellement (accepté ou refus), ainsi si le client
n'est plus solvable il peut reprendre contact avec lui. Il est à noter bien évidemment
qu'à aucun moment le commerçant ne peut connaître les coordonnées bancaires du client
et même notre interface de back-office bride ce numéro.
-
Le paiement type one-clic existe et fonctionne ainsi que l'abonnement qui sert de socle à
cette option. Elle permet au commerçant d'identifier des clients fidèles ou réguliers et de
leur éviter de saisir à chaque fois leurs coordonnées bancaires. Cela a pour avantage d'une
part un gain de temps pour le client et d'autre part une sécurité accrue puisque le numéro
de CB ne transitent plus sur le réseau (internet). A la différence des sites
indélicats, nous sommes tiers
de confiance dans le sens où c'est nous qui stockons les coordonnées bancaires des abonnés
et le commerçant ne fait que nous passer un identifiant ainsi qu'un montant.
A ce sujet nous sommes en train de rechercher à accroître la fiabilité du dialogue commerçant/banque
afin de ne pas avoir de confusion au niveau de l'abonné débité (à ce jour aucun problème
n'est survenu).
Rappel : notre solution de paiement s'appelle CyberP@iement (marque déposé
par la BP Lorraine) et existe depuis 1996
Sébastien BATIER
Responsable Technique Solution de Paiement et Internet-Banking BP Lorraine
